「滞納1～2週間目までは安全圏」クレジットカードはいつまで滞納したら強制解約？ 《カード会社関係者》を直撃してわかった「意外な実態」

　日本人の成人1人あたり平均3枚を保有しているとされるクレジットカード。日常に欠かせない決済手段である一方、ひとたび支払いに窮すると多重債務や破産への入り口にもなり得る。引き落とし日に間に合わなかった場合、カード会社はいつまで待ってくれ、どのタイミングで強制解約に至るのか――。 　継父の連帯保証人となった経緯から約3000万円の借金を背負い、これを7年かけて約200万円にまで圧縮した経験を持つ著述家の春川賢太郎氏の新刊『 ルポ借金踏み倒し 』（彩図社）より一部抜粋してお届けする。（全2回の1回目） ◆◆◆

　日本人の成人1人あたり平均3枚を保有しているとされるクレジットカード。日常に欠かせない決済手段である一方、ひとたび支払いに窮すると多重債務や破産への入り口にもなり得る。引き落とし日に間に合わなかった場合、カード会社はいつまで待ってくれ、どのタイミングで強制解約に至るのか――。 　継父の連帯保証人となった経緯から約3000万円の借金を背負い、これを7年かけて約200万円にまで圧縮した経験を持つ著述家の春川賢太郎氏の新刊『 ルポ借金踏み倒し 』（彩図社）より一部抜粋してお届けする。（全2回の1回目） ◆◆◆

　昔も今も、人が返しきれない借金を背負うとき、そのもっとも最初の入り口となるのが、クレジットカードだろう。 　2024年3月末、クレカ発行枚数は3億1364万枚である。日本における20歳以上の総人口は1億449万人なので、1人当たりのクレカ保有枚数は約3枚になる。 　クレカの複数枚所有そのものが悪という訳ではない。普段使いのメインのカード、いざというときに備える予備、さらにその予備といった具合に、2、3枚もクレカを持っていれば、まず日常生活における支払いの不安は払拭できるだろう。 　問題は切羽詰まってそれらを使うようになったときだ。そうなるともう最後。次第にカネはクレカの引き落し日に、数字を合わせるためだけの記号と化す。そして引き落とし日に支払額を満たすカネを揃えられるかどうか。不安に慄く日々を過ごすことになる。 　かつてクレカでしくじった経験を持つのが、地場メーカーで事務職として働くアケミさん（46）だ。そんな彼女が、クレカの支払いに追われていた日々をこう振り返る。 「幽霊が、なぜ足がないのかが身をもって分かりました。引き落とし日が近づくにつれて不安から足が無くなっていくような感じがするんです。日々、命が削られていくような感覚。無事、支払日を乗り切るとちゃんと立っていられるという感じ。もはや人間ではない。そういう実感がありましたね」

　このように「カネを使う」ではなく、「カネに使われる」ようになると、もう、引き落し日に返済額を入金できなくなるのは、時間の問題だ。 「2回、3回支払いが遅れると、もう1週間、2週間くらい遅れても平気になります。とにかくおカネをかき集めて未払い金を支払う。数日後もまた同じことの繰り返しです」 　クレカ他、金銭トラブルはすでに解決しているにもかかわらず、未だ遠くを見るような、どこか焦点が定まらず力のない目線。ビジネスライクというか、乏しい表情というか。それで静かな口調で話す。カネで苦労している人が放つ特有の空気感をもろに醸し出している。 「でも、引き落とし日に支払いできなくても、意外にもカードって使えるものなんですよ。わたしの場合ですが、1週間くらいは使えました。そのタイミングで未払い金を支払えればいい。そういう知恵も働くようになりました」 　誰が見ても、ここまでくれば、もうクレカ利用が出来なくなる日も近いだろう。 　リボ払いに切り替える、キャッシングをする、別に持つクレカで換金性の高いものを購入し現金化、それを支払いに充てる――。 　これが遅かれ早かれ、カード破産をする人のお決まりのコースである。やがて、支払いをストップ。債務整理か。はたまた延滞か。結果的に踏み倒しという途を辿ることになる。

　それにしても、このクレカ。どのくらい未払いや入金遅れが続くと強制解約となるものなのだろうか。みずからの実体験をもとに前出のアケミさんが語る。 「クレカ利用だけなら、毎月きちんきちんと入金していたなら、1、2週間の支払い遅れくらいでは、即、強制解約とはならないです。あくまでも私の場合ですが、これくらいならまだまだ大丈夫でした」 　このアケミさんの他、何人かのクレカ滞納経験者にも話を聞いたが、概ね、滞納して2週間くらいまでなら、電話での対応も女性の担当者で、そのアタリも始終、ソフト。「いつまでに入金できそうか」と聞かれて話は終わるのだとか。 　この間であればカード会社側もまだまだ友好的で、大きな問題は起きないと口を揃える。にわかに信じがたいが、本当だろうか。カード会社関係者にその辺りを聞いてみた。 「滞納1週間、2週間目くらいなら、正直、さほど気にしていません。でも3週間目となると、会社としては、ただただお客様には早急にご対応頂ければ有難いです。この時期になると、そろそろお互いのことを考えてカード利用も止めさせて頂く時期になります。4週間目、1か月になろうという時期になると、これはもう会社としてはお客様のご状態がとても心配であるということ、そこに尽きます。できるだけお早いタイミングでお支払い頂ければ、弊社としては問題ございません。お支払い頂きさえすれば、お取引は続けさせて頂けます」 　抑えた口調のなかに、カード会社の本音が透けて見えてくるようだ。 　なお、カード会社によっては、「1か月」どころか、「2か月」「3か月」もの間、大変、憂慮しているところもあるようだ。心配してくれる間であれば、解約を申し渡されない限り、客でいられることは言うまでもない。まだその扱いは、客へのそれだ。未払い金を支払いさえすれば、カード利用がまだ続けられることを意味する。 　意外にも、「滞納、即、強制解約」とはならないようだ。 ◆◆◆ 　クレジットカードの支払い遅延は信用情報に傷をつけ、信用スコアの低下やローン審査等に支障をきたす。 　即座にカード利用が解約されなくても、以後のクレジットカード作成やローン審査などに支障をきたすリスクも。実際、延滞が3週間を超えた途端にカード会社側の対応が激変し、困惑した54歳男性も……。 「それまでの友好ムードがウソみたいに変わる」クレカ支払いを滞納し続けた54歳男性が恐怖した「カード会社の本気の取り立て」【玄関ドアを叩く音の正体は…】 へ続く