18歳で「2000万円」渡された子は人生安泰か？元トレーダーが【こどもNISA】で懸念する、資産格差より深刻な《格差拡大》

　2027年1月からスタートする「こどもNISA」。0歳〜17歳を対象に年間60万円まで非課税で投資ができる新制度で、すでに証券会社や銀行にて事前申し込みの受付が始まっています。 　もしかすると将来的に、「18歳で2000万円を持つ子どもたち」が珍しくない社会になるかもしれません。 　こどもNISAの非課税保有限度額は、600万円。長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託などを購入し、運用益を非課税で受け取る仕組みになっています。

　2027年1月からスタートする「こどもNISA」。0歳〜17歳を対象に年間60万円まで非課税で投資ができる新制度で、すでに証券会社や銀行にて事前申し込みの受付が始まっています。 　もしかすると将来的に、「18歳で2000万円を持つ子どもたち」が珍しくない社会になるかもしれません。 　こどもNISAの非課税保有限度額は、600万円。長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託などを購入し、運用益を非課税で受け取る仕組みになっています。

　例えば、0歳から年間60万円を10年間積み立てれば、投資元本は600万円。その後、新たな資金を入れず18歳になるまで運用を続けたとします。 　仮に年率5％(堅実)なら約1100万円、年率7％(世界株平均)なら約1400万円、直近10年間の利回りを参考にするなら年率10％で約2000万円に届きます。もちろん、相場は上下するため、あくまでシミュレーションです。 　それでも、親が用意した600万円に「時間」という力が加われば、1000万円、2000万円という資産を持って18歳を迎える子どもが出てくる可能性があるのです。

■イギリスではすでに「ISAミリオネア」が誕生 　長期の非課税投資で大きな資産を築くという発想は、決して新しいものではありません。 　日本のNISAのモデルとなったのが、1999年に始まったイギリスの「ISA(Individual Savings Account)」です。イギリスでは、この制度を長年活用して100万ポンド(1ポンド=200円なら約2億円)以上の資産を築いた「ISAミリオネア」と呼ばれる人たちが実際に存在します。さらに、子ども向けの「Junior ISA」もあり、幼い頃から非課税で資産形成を始められます。

　ここで注目したいのは、長期投資における「時間」の力です。投資は元本が大きい人だけが有利なものではなく、若い人には時間という強みがあります。まして0歳なら、成人まで18年間。この時間を味方につけられることこそ、こどもNISAの大きな魅力です。 　では、18歳の子どもに2000万円の資産があったら、何が変わるのでしょうか。一番大きく変わるのは、買えるモノの数ではなく、人生の選択肢です。 　海外大学への進学や留学、起業への挑戦、本当にやりたい仕事を選ぶ、就職する前に世界を見る――2000万円という資産があれば、選べる道は大きく広がります。親は、「お金がないから諦めなさい」と言わずに済みます。

　しかも今、日本では物価が上昇し、円安になれば海外で学ぶために必要な日本円も膨らみます。賃金が上がっても、物価上昇に追いつかなければ実質的な豊かさは増えません。「教育費は現金で貯めておけば安心」とも言い切りにくい時代です。 　だから私は、こどもNISAを単なる「大学の学費を貯める箱」ではなく、子どもが自分の人生を自由に選ぶためのパスポートだと考えています。 ■18歳で「2000万円をそのまま」渡すべき？　

　私には、今年18歳になった息子がいます。今まさに大学進学を控え、アメリカやイギリスなども含めて進路を考えているところです。そんな息子を見ていると、18歳は人生のゴールどころか、ようやくスタートラインに立ったばかりなのだと実感します。 　大学進学を考えていても、その先で大学院に進みたくなるかもしれない。起業したくなるかもしれないし、まったく違う国で暮らすことになるかもしれません。親の私にも、息子がこれからどんな人生を選ぶのかは予想できない。だからこそ、先回りして人生を決めるより、選べる余白を残しておきたいのです。

　子どもが心から挑戦したいものに出合ったとき、できる限りその夢を応援してあげたい。「お金がないから」という理由で、可能性を狭めたくないと思っています。もし今、息子が2000万円の投資資産を持っていたら、それは大きな武器になるでしょう。ただ、ここで別の問いが生まれます。 　「18歳になったばかりの子どもに、2000万円をそのまま渡すべきか」 　「18歳で2000万円を渡された子は、本当に幸せなのか」 　これは、子どもを信用するかどうかではなく、そこに至るまでの準備の問題です。

　18歳の誕生日に突然2000万円を手にするのと、幼い頃からお金について考え、使い、貯め、投資し、ときには失敗も経験しながら2000万円を手にするのとでは、同じ金額でも意味は大きく変わります。 　2000万円は、使い方によっては短期間でなくなってしまう金額です。一方で、若いうちから計画的に運用を続ければ、その後の人生を長く支える資産にもなり得ます。 　私は、こどもNISAによって広がる格差は、資産格差だけではないと考えています。もっと気になるのは「金融リテラシー格差」です。

　2000万円を見て「何を買おう」と考える18歳と、「いくら使い、いくら残し、いくら運用しよう」と考える18歳。同じ金額を持っていても、お金との向き合い方によって、その後の選択肢は大きく変わるでしょう。 ■今の時代、「お金を知らずに18歳」はリスク大 　私が金融リテラシーにこだわるのは、これからの社会では、お金について無知なまま大人になるのはリスクが大きいと感じるからです。 　物価が上がれば、同じ金額で買えるものは減る。円安が進めば、輸入品や海外留学の費用も膨らむ。実質賃金が伸び悩む中、真面目に働いて給料を受け取るだけで、生活が自然と豊かになる時代ではなくなりつつあります。

　一方で、NISAの普及によって投資は身近になりました。同じ年収でも、収入をすべて使う人、現金で貯め続ける人、長期的な視点で運用する人とでは、10年後、20年後の資産形成に違いが生まれ得ます。 　ただし、NISA口座を開けば安心というわけでもありません。SNSで話題の銘柄に飛びついたり、株価が下がると怖くなって売ってしまったり。生活費まで投資に回してしまう人もいます。 　必要なのは、投資をすること自体ではなく、自分の頭で考え、判断できる力です。金融教育は、余裕があれば取り組むものではなく、読み書きや英語、数学と同じように、社会を生きていくための基礎的スキルとして考える必要があると思っています。

　金融教育は、公式を覚えたり、テストで100点を取ったりするための勉強ではありません。実際に使ってみる。増やしてみる。ときには失敗する。そうした経験を重ねることで、お金との付き合い方が少しずつ身に付いていくのです。 　学校でも金融教育は始まっていますが、こうした感覚を座学だけで養うのは難しい。だからこそ、家庭での日々の経験が大切になります。 　例えば、「どうして物価が上がるの？」「円安になると海外旅行はどうなる？」といった身近な疑問を、一緒に考えることから始めればいい。

　英語や数学と同じくらい大切なのに、つい後回しにされがちなマネー教育。しかも、お金を扱うセンスは、一朝一夕には育ちません。だからこそ、子どものうちから時間をかけて磨いていきたいのです。 ■18歳までに、お金を扱う力を「完全装備」せよ 　こどもNISAの価値は、600万円の非課税投資枠だけではなく、資産を育てながら金融教育にも取り組めることにあるといえます。 　小さいうちは、1000円のお小遣いから始めてもいいでしょう。私は、お金の使い道を「USE(使う)」「SAVE(貯める)」「GROW(育てる)」「GIVE(誰かのために使う)」という4つに分けて考えています。1000円を全部使うのか、半分を貯めるのか、誰かのために使うのか。大切なのは、自分で選び、その結果を振り返ることです。

　中学生になれば、好きな会社のビジネスを調べたり、投資信託の中身を一緒に見たりすることもできます。世界のニュースと株価の動きがつながれば、経済の勉強もぐっと面白くなるでしょう。 　そして、できれば小さな失敗も経験してほしい。1000円の使い道を後悔したり、少額の投資で損をしたり。子どものうちに経験するこうした失敗は、私は「勉強代」ではなく「研究費」だと考えています。 　なぜうまくいかなかったのか。次はどうすればいいのか。自分で考えて、また挑戦する。その積み重ねが、将来100万円、1000万円を扱うときの判断力につながっていきます。

　このように、こどもNISAは、18年かけて資産を育てるだけでなく、お金を扱う力を育てる機会にもできるのです。子どもに残すべき最大の財産は、お金そのものではなく、お金に人生を左右されず、自分の未来を自分で選び取る力だと私は思います。 　18歳は金融教育を始める年ではなく、それまで積み重ねてきた学びを実践に移す年。社会に出るまでに、お金を扱う力を「完全装備」して送り出す。それを今の時代の子育ての1つの目標にしてもいいのではないでしょうか。