堀江貴文「現金払いは安心？」キャッシュレスを避ける人が気づかず失っている3つのもの、「働かない老後」の損も指摘

「お金はフェアだ。知っているか。知らないか。その差がそのまま人生の差になる。おもしろいくらいに。残酷なくらいに」——。そう語るのは“ホリエモン”の愛称で知られる実業家の堀江貴文氏。ホリエモン流の自己防衛マネー術について、新著『やってはいけない 絶対損する金の使い方』より一部を抜粋してご紹介します。 【あわせて読む】堀江貴文が説く「値札を見て買うな」—安物を選ぶより“毎日使うもの”にお金をかけるべき理由〜ホリエモン流お金の使い方

「お金はフェアだ。知っているか。知らないか。その差がそのまま人生の差になる。おもしろいくらいに。残酷なくらいに」——。そう語るのは“ホリエモン”の愛称で知られる実業家の堀江貴文氏。ホリエモン流の自己防衛マネー術について、新著『やってはいけない 絶対損する金の使い方』より一部を抜粋してご紹介します。 【あわせて読む】堀江貴文が説く「値札を見て買うな」—安物を選ぶより“毎日使うもの”にお金をかけるべき理由〜ホリエモン流お金の使い方

■「現金払い」は損のかたまり 　いまだに現金払いにこだわる人がいる。 　「クレジットカードは使いすぎが怖い」「キャッシュレスだとお金を使った実感がない」「現金のほうが安心する」 　でもその現金主義は堅実でもなんでもない。それどころか現金払いは損をするばかりだ。ポイント、時間、セキュリティ。この3つを失っているのである。 　まず、ポイントだ。 　クレジットカードやQRコード決済なら、だいたい0.5〜1％のポイントがつく。月に20万円の支払いがあったとすれば、1％還元で月2000円、年2万4000円だ。大金ではない。でも何もしなくても戻ってくるお金である。つねに1％割引きを受けているようなものだ。

　かたや現金払いは？　びた一文、戻ってこない。ゼロ割引きだ。 　次に、時間である。 　コンビニのレジで小銭をちまちま数えている人。財布の小銭を減らしたいのだろう。でもそのあいだに列ができる。店員を待たせ、ほかの客を待たせる。みんな巻き添えである。 　JCBの実証実験によると、レジ会計における現金払いの所要時間は、キャッシュレス決済に比べて16秒遅いそうだ。たかが16秒と思うかもしれない。でも買い物のたびに16秒のロスが生まれるのだ。それは多大な時間損失にほかならない。現金払いは自分の時間を浪費し、他人の時間までごっそり奪っていくのである。

　また、当たり前だが、現金を使うためには現金を用意しなければならない。銀行やコンビニのATMに行くわけだ。しかも昼休みや給料日に詰め寄せるものだから長蛇の列になる。現金主義者が織りなす異様な光景である。自分のお金を引き出すために時間を失い、場合によっては手数料まで取られる。一体全体、何をやっているのだろうか。 　もちろん、なかには現金しか使えないお店もある。特に飲食店はいまだに現金オンリーのお店がかなり残っている。であれば、数か月に1回、現金をまとめて引き出しておけばいい。財布に数千円を常備しておき、残りは自宅の机に仕舞っておく。使う機会は限られるのだから、多額の現金を用意する必要はない。

　そして現金はセキュリティ面においても脆弱だ。 　「キャッシュレスは不正利用が怖い」と言う人がいるが、そんなことはない。不審な取引があれば、決済事業者(クレジットカード会社など)がアラートで知らせてくれる。場合によっては電話で確認がくる。そして不正利用があったらカード会社が補償してくれる。 　かたや現金だとそうはいかない。紛失や盗難にあっても追跡するのは困難だ。財布に何万円も入れて持ち歩くこと自体がリスクである。

　現金は安全なのではない。むしろ取り返しのつかない事態を招くのだ。そんな話をすると決まって「現金のほうが使いすぎなくて安心だ」と反論する人がいる。理解に苦しむ。 　使いすぎが怖いのなら、デビットカードやプリペイド式の電子マネーを使えばいい。それでも不安？　であれば、家計簿アプリでがっちり管理すればいい。支出を見える化する方法はいくらでもある。 　そもそも使いすぎは支払い手段の問題ではないだろう。金銭感覚の問題だ。余計なものは買わない。衝動買いしない。それさえ守ればいいのである。使いすぎをキャッシュレスのせいにするのは、しょうもない責任転嫁だ。大の大人が情けない。

　現金は安心・安全―。そんなものは錯覚である。現金払いは、ポイントを失い、時間を失う。ATM手数料や代引き手数料といったムダな出費もかかる。さらに紛失や盗難のリスクも負うのだ。 　現金主義はみずからすすんで損を買っているに等しい。悪いことは言わない。やめておけ。 ■「宝くじ」は最悪のギャンブル 　年末になると、宝くじ売り場に長い列ができる。当たると評判の売り場には、寒空の下、何時間も並ぶ人までいる。一攫千金を夢見るわけだ。ご苦労なことだ。残念ながら、宝くじほど割に合わない「夢」はない。

　宝くじの還元率はおよそ45 ％。購入者が支払ったお金のうち、当せん金として払い戻される割合は半分にも満たないのだ。残りは胴元である地方自治体がごっそり持っていく。法律でも、宝くじの当せん金の総額は販売総額の50％以内と定められている。つまり買った時点で半分以上が抜かれるのである。 　かたや、競馬、競輪、競艇といった公営ギャンブルの還元率は約75％。一目瞭然だろう。宝くじは、おそろしく分の悪いギャンブルなのだ。別名、「愚者の税金」である。

　もちろん、購入額を上回る当せん金を得る人もいる。でもその幸運に再現性はない。繰り返し買ううちに、当せん金の合計は購入額の45％に縮小する。最終収支はマイナス50％以上。それが宝くじ購入者のたどる道である。明確な確率論に裏打ちされた道なのだ。宝くじは、損をするくじだ。貧乏くじである。 　そんな宝くじのために、さらに時間と交通費まで費やす人たちがいる。評判のいい売り場で買いたい人たちだ。 　その代表格が、東京・銀座の西銀座チャンスセンターだ。「日本一当たる売り場」として知られ、これまで多くの億万長者を生んだらしい。あまりの人気で、年末には4時間も並ぶことがあるという。

　繰り返すが、宝くじは単純な確率論だ。近所の売り場だろうが、公式サイトだろうが、西銀座チャンスセンターだろうが、どこで買おうが当せん確率は変わらない。 　では、なぜ西銀座チャンスセンターで高額当せんが相次ぐのか。たくさん売っているからだ。年末ジャンボ宝くじだけで1000万枚以上さばくらしい。1万枚さばいた売り場と、1000万枚さばいた売り場。後者からより多くの当せんが出るのはとうぜんだ。西銀座チャンスセンターに特別な幸運が宿っているわけではない。

　宝くじの還元率や当せん確率は極秘情報でもなんでもない。公式サイトを見れば誰でも確認できる情報である。でも、みんなその現実を直視しようとしない。 　現実ではなく風評を信じる。確率ではなく行列を信じる。わざわざ遠出して列に並び、お金と時間を溶かしまくるのである。宝くじが愚者の税金ならば、あの行列は愚者の行列といったところだろう。 　あくまで娯楽として宝くじを買うのなら好きにすればいい。わたしは宝くじに興味はないが、競馬は大好きだ。競馬の還元率は約75％。宝くじほど酷くはないが、そもそもギャンブルとは胴元が確実に儲かり、参加者が損をするようにできている。

　わたしはその損を承知のうえで、出走馬の血統を調べ、馬場状態をチェックし、レース展開を予想して楽しんでいる。馬券代はその娯楽費にほかならない。 　宝くじも「3000円で当せん発表まで夢を見る」とドライに割り切れるのなら、一種の娯楽にはなるだろう。何もせず宝くじで大金持ちになる──。くだらない欲である。一攫千金で人生が変わる？　変わるはずがない。年末ジャンボ宝くじの1等の当せん確率は2000万分の1だ。当たるのは天文学的な奇跡である。

　買えば買うほど損をする。それが宝くじだ。勝算なきギャンブルだ。愚者の税金である。 　お金が欲しいなら働こう。勉強しよう。副業しよう。人に会おう。そうすれば少なくとも自分のなかに何かは残る。宝くじは外れて終わりだ。お金と引き換えに手にするのは虚しい徒労感だ。 　少しでも豊かな人生を送りたい。そう願うのであれば、宝くじに手を出してはいけない。あなたの財布も、あなたの人生の質そのものも貧しくなるばかりだ。

■「働かない老後」は1200万円の損 　老後くらいのんびり過ごしたい――。FIRE(経済的自立と早期リタイア)だの悠々自適だの、働かないことを人生のゴールに置く人は多い。 　でも働かない老後を選ぶことによって、手にできたはずのお金をいくら取り逃すのか。控えめに計算しても1200万円は下らない。 　よく言われる老後2000万円問題、4000万円問題も、前提は「65歳から先は1円も稼がない」だ。働けば、この前提はくつがえる。毎月5万5000円の赤字だとすれば、月5万5000円稼げばいいだけだ。

　しかも物価が上がる時代には、「貯金」と「稼ぐ力」とでは強さがまるで違う。貯金はインフレで実質価値が目減りしていく。その一方で働いて得る賃金は物価上昇にある程度ついていける。現に最低賃金はこの10年でおよそ4割上がった。働ける体は、それ自体がインフレに強い資産なのだ。 　働かないことで取り逃す額を見積もってみよう。最低賃金の全国平均は時給1121円(2025年度)。1日5時間、月に18日働くとすれば月収は約10万円。フルタイムの半分ほどの、特別なスキルもいらない働き方でこれだ。

　65歳から75歳まで10年間働き続ければ約1200万円。老後に働かないという選択は、この1200万円を捨てることである。夫婦2人なら2400万円。取り逃している額は、あの老後2000万円問題をまるごと埋めてお釣りがくる大きさだ。 　75歳と聞くと長い。でも数字の上ではもう普通の風景である。65〜69歳の就業率は約54％。2人に1人以上が働いている計算だ。70〜74歳でも約35％。3人に1人以上だ(いずれも2024年時点)。特別な人ではなく、ごく普通の人が老後も働く時代になっている。

　働けば、年金そのものも増える。65歳以降も会社で働き、年金を受給しながら厚生年金の保険料を納める。すると「在職定時改定」という仕組みにより、納めた保険料に応じて毎年、受給額が増えていくのだ。 　月収10万円程度なら、1年働くごとにその受給額は年6000円あまり増える。70歳まで5年間働いた場合(保険料を納める年齢の上限は原則70歳)、年3万円強の上乗せになる。地味に見えるが、この上乗せは死ぬまで続く。

　また老後も働くことで、年金の「繰下げ受給」も選びやすくなる。繰下げ受給とは、原則65歳からの受給開始年齢を本人の意思で遅らせることができる仕組みだ。65歳から1か月遅らせるごとに受給額は0.7％増える。70歳なら42％増、75歳なら84％増。その増額率は生涯変わらない。つまり長生きすればするほど得をするのだ。 　ただし繰下げ受給にはネックがある。言わずもがな、年金がない期間の生活費の工面だ。貯金だけで5年、10年としのぐのは心細い。でも、その間働いて月10万円の稼ぎがあれば話は変わる。不安は消える。繰下げ受給を選択するハードルが一気に下がるわけだ。働いて稼ぐ。年金は待って増やす。二重の得である。

　ここまではお金の話だ。働くことで得られる資産がもう1つある。健康だ。ある産業医から聞いた話だが、社会的な責任を負っている高齢者は、そうでない高齢者に比べて寿命が7〜8年も長いらしい。とはいえ、たいそうな役割を担う必要はない。その産業医いわく、マンションの管理組合の役員で十分だという。 　アルバイトにしても同じだろう。社会的な責任を負う。シフトに穴は空けられないし、任された持ち場をこなすのは自分だ。誰かに頼りにされている。その張り合いが老化を遠ざけるのである。仕事一筋だった人が定年で辞めてリタイアしたとたん、みるみる老け込む。わたしに言わせれば、それは責任をまるごと手放した反動だ。

　かつてわたしの母が「老後は地元でマンションの管理人をしたい。だからマンションを建ててくれ」と言い出したことがある。でも福岡の田舎町の賃貸物件に資産価値などないし、そもそも老後はのんびりという発想がマズい。悠々自適なんてボケ一直線である。 　だから「お金が足りなくなったら俺が補塡するから、ボランティアでもやってくれ」と説得したところ、地元の学童保育の手伝いをするようになった。子どもたちから「堀江先生」と呼ばれ、宿題を見てくれと引っ張りだこ。毎日子どもたちと顔を合わせ、頭も体も使う。いまもボケる気配はまったくない。収入ゼロのボランティアでも、社会との接点にはこれだけの価値がある。

　何もしない老後は気楽なようでいて、1200万円の稼ぎも、年金の上乗せも、生きがいもみずから捨てている。老後こそ働こう。悠々自適は老後でいちばん高くつく贅沢だ。