出産祝いとお年玉が「6歳で200万円」に！「子どもの証券口座」で資産運用した結果…35歳“サイドFIRE”の父が実践する投資術

子どもがもらったお年玉などをそのまま銀行に眠らせていないだろうか？　　35歳で5000万円を貯めて「サイドFIRE」したIKさんは、出産祝いやお年玉を子どもの口座で運用することで、6歳の時点で200万円に、大学卒業時点では400万〜500万円が残る見込みだという。 子どもの選択肢を広げ、一生モノの知識を伝える「お年玉投資」の具体ステップについて解説してもらう。 ※本稿は、IK『きみを自由にするお金という武器について　35歳でサイドFIREした父が子に伝えたい10のこと』(かんき出版)の一部を抜粋・再編集したものです。

■お年玉投資の結果、6歳で200万円に 　うちには6歳と3歳の子どもがいる。2人とも生まれて程なくして、自分名義の証券口座でインデックス投資をはじめた。親族からもらった出産祝金やお年玉、誕生日の祝金などは、子が小さい頃は手をつけず、欲しいものが出てきた後も使う分を渡した残りを本人の口座で運用している。 　6歳の息子の証券口座では執筆時点の評価額で約200万円、3歳の娘のものでは110万円までに資産が育った。本人たちがもらったものをそのまま運用に充てている。

　30代の金融資産の中央値は、単身世帯で約90万円、2人以上世帯で約180万円(金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2024年」)。6歳の息子はもしかしたら、お友達のパパやママよりも資産を持っているかもしれない。 　うちの子どもたちはおそらく、大学卒業時点で400万〜500万円近い「自分のお金」を手元に持って社会に出るだろう。これは彼、彼女が受け取ったお金だ。使おうと思えば簡単に消えてしまうお小遣いだが、「知恵」で導けば将来、まとまったお金になる。

■子どもの人生の選択肢を増やすための投資 　18歳でまとまったお金を渡したとして、もし2人が大学生のうちにお金を必要としたら、在学中に使ってもいいと思っている。留学費用にしてもいいし、学生のうちに起業すると言うかもしれない。 　何かチャレンジにお金を使うのはとても有意義だし、そんな使い方をしてくれたら、親として将来、お年玉運用をやってよかったと感じると思う。 　別の使い道もある。仮に500万円をそのまま放置して老後資金にすると考えよう。22歳時点で500万円、65歳まで43年間、追加投資なしでの複利運用をシミュレーションしてみる。平均年利が5％なら約4074万円、7％なら約9172万円になる。いずれにせよ素晴らしい成果だ。老後の心配をしなくてよい。

　子どもは社会に出た瞬間から、コーストFIRE状態なので選択肢は広がるだろう。 ※ コーストFIRE:今ある資産を運用に回しておけば、追加投資をしなくても複利で老後資金が形成される状態。生活費は仕事で稼ぎつつ、将来の心配だけは外せる。完全リタイアではなく、好きな仕事を続けながら経済的不安をなくす生き方。 ■子どものお年玉を運用する4ステップ STEP1:子どもに「投資」とは何かを伝えよう 　すべての子どもがもつ18年という時間の価値が掴めたところで、まず初めに子どものお年玉を運用してみよう。うちのように未就学児であれば「お金は投資をしておくと増えるんだよ」くらいのコミュニケーションで気軽に始められるが、小学生以上になれば本人の了承を得る必要が出てくるだろう。

　まず「銀行」と「証券会社」の役割について教えるのも良いと思う。 　一般的な家庭でよく言われる「使わないお金は貯金しておきなさい」という言葉。我が家では「使わないお金は投資しておきなさい」に置き換えている。銀行はお金を預けるところではなく、お金を貸してくれるところ。使わないお金を置いておくところは「証券会社」と教えている。 　もし銀行=お金を預けるところと子どもに教えている場合は、このマインドチェンジから着手するといい。例えば「家や車は○○万円で、こういう高い買い物をするときは銀行にお金を借りるんだよ」「世界というのは常に成長していて、投資というのは自分よりもお金を上手に使ってくれる人に貸して、お礼を得る行為なんだ」などのコミュニケーションをすることで、銀行=お金を貸してくれるところ、投資=お金を増やせる行為という役割がイメージしやすい。

　％の計算ができる年齢になっていれば、「銀行に預けていたら年間0.4％の利息がつくよ。10万円預けていたら400円増える。でも投資なら年間で5％あるいは10％、同じ10万円でも5000円、1万円増えるかもしれない。パパとママもお金を投資して将来のために増やしてるんだ。君もやってみるかい？」といった感じだろうか？　　年齢に応じた声掛けで、子どもと一緒に投資を始める心の準備を整えよう。 ■銘柄選びは子どもへのメッセージ

STEP2:証券会社の未成年口座をつくろう 　次に子ども名義の証券口座を開設しよう。未成年口座といって18歳未満でもつくることができる。親がNISAをやっている証券会社で問題ない。うちの子は楽天証券でつくっていて、親権者のログイン後の画面から申し込みが可能だ。口座開設の際には世帯全員が記載された住民票の写し、子どものマイナンバーや続柄の記載が必要になる。2027年からは「こどもNISA」を活用しよう。

STEP3:入金をしよう 　子どもの証券口座は原則、本人名義の銀行口座からじゃないと入金ができない。ただし楽天証券の場合、未成年口座へのリアルタイム入金においては、確認画面で振込元の銀行口座を選択することで本人(子ども)名義のほか、取引主体者が登録親権者の場合、登録親権者名義による入金も可能だ。親の口座からも入金できて使い勝手が良い。 STEP4:銘柄を選ぼう 　我が家では子どもの投資先を最もオーソドックスな株価指数のS＆P500に連動した投資信託に投資をしている。具体的には投資信託の「eMAXIS Slim 米国株式(S＆P500)」を買っている。

　投資銘柄は全世界株式(オールカントリー)でもいいと思うし、あなたがハイリスクな投資を好むなら、GAFAMなど米国ハイテク成長株10銘柄に投資するFANG+を選んでもいいだろう。 　ここで大切なのは、このお金を増やした先で、親として「何を伝えたいか」だ。 　僕は最もオーソドックスな指数への投資で、「誰でもできることをやっているのに2倍以上に増える。だから生涯、投資をやりなさい」というメッセージを子どもに伝えたい。

　だからシンプルにS＆P500を選択している。複雑な話はもっと先。僕がどんな投資方針で50代、60代を迎えたかは、将来お酒を飲みながらでもゆっくり語るつもりだ。 　もちろん個別株でも良い。任天堂やサンリオなど、子どもも馴染みのある銘柄を少額からでも買ってみたら、投資自体に興味が湧くだろう。新作ゲームの売上や世の中の流行が株価にどのように反映されるかが一緒に学べる。買うだけでなく、売ることを経験させてみるのも面白い。株式投資に興味を持ってほしい、一緒に投資を勉強していきたいという親の思いがあるならば、こんな方法も取れる。

　複数銘柄を買うのもアリだ。 　①オーソドックスな指数のS＆P500、②ハイテク成長株厳選のFANG+、③個別株のAppleのように複数に投資をして「リスクの取り方次第でリターンが変わる」ことを伝えるのも面白いかもしれない。 　銘柄選択というのは価値観が滲み出る「投資で最も面白い部分」だ。 　ぜひ自分で、あるいは子どもと一緒に、「何に、どんな目的で投資をするのか」を考え抜いて決断してほしい。 ■お金は、子どもとのコミュニケーションツール

　僕が子どもたちのお金を運用しているのは、子どもたちの持つ時間を活用して、お金を増やしてあげたいというシンプルな思いだけではない。このお金を親子の「コミュニケーションツール」として役立てたいと思っている。 　考えてみてほしい。もし父親が自分のお年玉を知らないうちに何百万円も増やしていたら。「うわ、めっちゃありがたい！　　パパすごい！」とならないだろうか。大きくなったときに父の話を真剣に聞いてくれる、わずかなチャンスができると思う。そのタイミングで、本当に大切なお金の知識を伝えたいと思っている。